今天有网友提出一个问题，把我差点问懵了。想一想，我们缴纳养老保险一年需要几千元钱。退休后每月却只领几十元养老金，这不是吃亏的买卖吗？

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目前，灵活就业人员参加养老保险，缴费一般是按照缴费基数的20%，自己承担全部的社会保险费。如果是企业职工，缴费比例是个人8%、单位16%，反而合计比例更高一些。

如果说当地的上年度社会平均工资是6000元，最低缴费基数是3600元，灵活就业人员每月缴纳养老保险钱数是720元，一年总共需要缴纳8640元。

退休后领取的养老金是按照全国统一的养老金计算公式计算的，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。

基础养老金是根据缴费档次、缴费时间、社平工资三个因素确定。如果是60%档次缴费12个月，退休可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资的基础养老金。如果缴费后第二年退休，计算养老金的社平工资是6500元，那么每月可以领取基础养老金52元。

个人账户养老金等于个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。3600元基数缴纳养老保险，每月记入个人账户288元，12个月是3456元。如果个人账户记账利率是6%，第2年退休个人账户余额有3660元，60岁退休每月可以领取个人账户养老金26元。

两部分养老金合计是78元每月。

结论确实是，缴纳8000多元，退休后每月领取78元养老金。

可实际上从回本时间来看呢？我们缴纳的8640元养老保险费，只需要110个月左右就能够回本，也就是9年，不算太长。像女性50岁退休，平均能领近三十年的养老金呢。

实际上，参加养老保险至少要缴费15年，15年前的缴费基数要比现在低得多，付出的钱数也比现在少得多，回本的时间也要短得多。15年前的缴费基数只有现在的1/4左右，因此回本时间实际上也就是现在的1/4，大约两年多。

参保人万一去世，有人觉得没有领回养老保险缴纳的本金就亏本了。这种说法也不对。实际上按照社会保险法规定，参保人去世后的待遇主要包括养老保险个人账户余额、丧葬费和抚恤金待遇，实际上并不一定会吃亏。

我们参加养老保险的最主要目的，是为自己提供一份长期稳定的养老保障。参加职工养老保险，养老金会根据缴费基数、缴费年限等因素，贯彻多缴多得、长缴多得的原则。如果缴费一年可以领取养老金78元，如果是30年呢？养老金可以领取2340元。如果是高基数缴费，养老金也能更高。

以上仅仅是退休时计算的养老金。退休以后，尽管我们不再继续缴纳养老保险费，但是国家还会根据经济社会的发展情况，对退休人员的养老金进行适时调整，确保他们养老金待遇的购买能力。像我岳母，2002年退休时养老金只有390多元，经过20年的增加养老金，现在已经3100多元。过去缴纳的养老保险费已经回本，因此参加养老保险是非常划算的事情。

参加养老保险就是为了自己有一份老年后的保障。不可能太高，也不可能太低，毕竟有缴费基数和缴费年限的限制。对于现在所有的年轻人来说，有一份职工养老保险真的非常重要，最好趁年轻时参加。